“Tener la cuenta abierta no significa tener un cliente activo.”
Esa fue la tensión con la que se armó el panel “Confianza Digital: el reto del sector financiero chileno”, durante el primer Truora Nights Chile, con tres modelos que se sentaron a resolver la misma pregunta desde ángulos distintos: BICE, banco tradicional en plena digitalización; ProntoPaga, la fintech de pagos que ahora escala a neobanco regional con YOL1; y Tapp, la tarjeta digital de Caja Los Andes.
El dato de partida: Chile tiene el 87,1% de su población bancarizada, la tasa más alta de América Latina. Pero solo un tercio de ese grupo accede realmente a crédito, ahorro o gestión activa de su dinero. El acceso ya está resuelto. La profundidad, no
Durante años, la conversación sobre inclusión financiera en Chile giró en torno a una sola pregunta: ¿cuánta gente tiene una cuenta? Esa pregunta ya se respondió. El 97% de la población tiene acceso a algún producto financiero formal, según datos de País Digital. El reto se movió a otro lugar: la mayoría de los bancarizados no va mucho más allá de tener una cuenta abierta.
Los números lo confirman con crudeza. Según el Banco Mundial, de los chilenos bancarizados, solo un 24% pidió un crédito formal en el último año, a pesar de que abrir una cuenta hoy toma entre 5 y 10 minutos. La cuenta está. El salto al segundo producto, no.
Esa es exactamente la pregunta que estructuró la noche: cómo lograr que cada cliente use más productos financieros, no cómo conseguir más clientes.
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Chile cerró 2026 con 557 empresas fintech operando, un 15,3% más que las 483 de 2024, según el Mapa Fintech Chile 2026 de FinteChile, EY y Finnovista. La tasa de mortalidad fue de apenas 6,3%, señal de que la industria ya pasó de la etapa de validación a la de consolidación.
Y sin embargo, en el Chile Fintech Forum 2026 el diagnóstico fue casi paradójico: el país tiene la infraestructura para liderar la economía digital de la región, pero crece a un ritmo de apenas 1,5% a 2,5% anual. Toda la tecnología está. El motor no siempre arranca.
Ese contraste, entre un ecosistema técnicamente maduro y una adopción de producto que no despega al mismo ritmo, es el que banca, fintech y cajas enfrentan desde tres posiciones distintas.
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A cada speaker se le planteó ese mismo problema, pero desde su propio terreno. Esto es lo que se sabe de cada uno, más allá de lo que se haya dicho esa noche sobre el escenario:
A BICE se le preguntó algo directo: por qué, si los usuarios ya prefieren los canales digitales, siguen existiendo procesos que dependen de la presencialidad o de la asesoría de una persona en sucursal. Es una pregunta que conecta con una decisión que el banco ya tomó, independiente del panel: integrar la infraestructura de identidad digital. Bajo el liderazgo de innovación de BICE, BICECORP abrió una vertical regtech con Amparo ID, una solución de autenticación digital que venden a terceros como producto de marca blanca, embebible como SDK o en formato standalone, con clientes ya en Uruguay. Un banco que decidió no solo resolver su propio onboarding, sino convertir esa capacidad en un producto que vende.
A ProntoPaga se le preguntó por el salto que están dando ahora mismo: de resolver un problema puntual, procesar pagos, a convertirse en infraestructura financiera completa. Ese salto ya tiene nombre propio, con o sin panel de por medio: YOL1, el neobanco regional que la compañía lanzó para pasar del B2B al B2C, moviendo dinero entre países con medios locales como PIX en Brasil, YAPE en Perú o QR interoperables en Argentina. En mayo de 2026, YOL1 compró el negocio de tarjetas de Inversiones La Polar, una jugada que le ahorra al grupo cerca de dos años de trámites de licencias ante la CMF.
A Tapp se le preguntó por el reto más difícil de su base: cómo acercar productos financieros por canal digital sin dejar atrás al afiliado no digital, como el adulto mayor. Es una pregunta que conecta directo con el diseño del producto: Tapp es una tarjeta prepago digital con foco explícito en salud financiera, pensada para que el usuario controle sus fondos en vez de que las cuotas o los intereses lo controlen a él, apuntando tanto a segmentos no bancarizados como a jóvenes en su primera experiencia laboral.
Tres empresas, tres estrategias de producto distintas frente a la misma pregunta: cómo profundizar la relación con un cliente que ya tiene acceso, sin perder lo que cada una construyó para ganarse su lugar.
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Hay un ángulo que conecta directo con todo esto, y que cayó justo dos días después del panel. Desde el 1 de agosto de 2026, la Norma de Carácter General 538 de la CMF exige que bancos, emisores de tarjetas, cooperativas y fintechs reguladas apliquen autenticación reforzada, con al menos dos factores independientes, en procesos críticos como transferencias, onboarding digital y cambios de datos sensibles. El punto clave: la responsabilidad no se terceriza. La institución responde por el cumplimiento aunque use tecnología de un proveedor externo. Es la misma lógica regulatoria detrás de la Ley 21.719 de protección de datos personales, que ya cubrimos en nuestro blog: la identidad y los datos de un cliente son responsabilidad de la institución, no algo que se terceriza sin más.
La urgencia detrás de esa norma tiene números que la respaldan. Según la Abif, los reclamos por fraude en la banca chilena se duplicaron en 2024, y la tasa sigue siendo tres veces más alta que antes de la Ley de Fraudes de 2020, más de seis veces el promedio europeo. Solo en el primer semestre de 2025, la banca recibió reclamos asociados a 170 mil clientes.
Profundizar la relación con el cliente, la pregunta que armó la noche, no se puede resolver a costa de bajar la guardia frente al fraude. Es la misma tensión que ya resolvió BICE al construir Amparo ID: la identidad digital no es solo un trámite de cumplimiento, es la base sobre la que se puede construir cualquier producto nuevo
Si quieres revisar cómo se ve hoy la validación de identidad frente a la normativa vigente en Chile, puedes hacer nuestro diagnóstico de la Ley 21.719.
Banca, fintech y cajas se sentaron en Truora Nights Chile a resolver la misma pregunta desde tres puntos de partida distintos: la etapa de convencer a alguien de abrir una cuenta ya terminó. La que sigue, convencerlo de usar más de un producto sin perder la confianza que costó ganarse, recién empieza, y va a definir qué actor del ecosistema financiero chileno crece los próximos cinco años y cuál se queda solo con la cuenta abierta.
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