El ecosistema financiero digital en Argentina atraviesa una etapa de madurez acelerada: mayor bancarización, crecimiento de fintechs, onboarding 100% remoto y expansión del crédito digital.
Sin embargo, esta digitalización también elevó la superficie de ataque. La suplantación de identidad —especialmente en procesos de alta de cuentas y otorgamiento de crédito— se convirtió en uno de los vectores de fraude más relevantes en términos de pérdida económica y exposición regulatoria.
Hoy el desafío no es solo detectar fraude, sino hacerlo sin destruir la conversión.
Qué es la suplantación de identidad y por qué se sofisticó
La suplantación de identidad ya no se limita al uso de un DNI robado. En el contexto actual incluye:
- Uso de bases de datos filtradas (data breaches)
- Identidades sintéticas (combinación de datos reales y ficticios)
- Manipulación digital de documentos
- Ataques coordinados con automatización
El problema estructural es que muchos de los datos utilizados son verídicos.
El documento puede pasar validaciones básicas.
El rostro puede coincidir con la foto.
El fraude ocurre porque el sistema evalúa señales aisladas, no el contexto completo del riesgo.
El error común: validaciones estáticas para riesgos dinámicos
En muchos procesos de onboarding digital se valida:
- Documento de identidad
- Biometría facial
- Coincidencia básica de datos
Pero cuando el flujo es rígido (mismo proceso para todos los usuarios), aparecen dos problemas:
- Si el flujo es muy laxo → aumenta el fraude.
- Si el flujo es muy estricto → cae la conversión.
En Argentina, donde el usuario digital es informado y sensible a la fricción, un proceso lento o excesivo puede generar abandono inmediato.
Aquí surge el concepto clave.
Fricción Inteligente: seguridad adaptativa sin sacrificar conversión
La fricción inteligente parte de un principio técnico:
No todos los usuarios presentan el mismo nivel de riesgo.
En lugar de aplicar múltiples validaciones a todos, el sistema:
- Evalúa señales de riesgo en tiempo real
- Asigna un score dinámico
- Activa controles adicionales solo si detecta anomalías
En la práctica, esto significa que aproximadamente el 90–95% de usuarios legítimos atraviesan un flujo ágil, mientras que el 5–10% con señales atípicas recibe validaciones adicionales.
Qué señales permiten activar validaciones adicionales
Un modelo de riesgo moderno no se basa solo en documento y rostro. Analiza múltiples capas:
Señales técnicas
- Análisis de IP y reputación
- Geolocalización vs. coherencia declarada
- Uso de VPN o proxys
- Fingerprint del dispositivo
Señales de contacto
- Antigüedad y comportamiento del correo electrónico
- Calidad y tipo de línea telefónica
- Coincidencia entre titularidad del número y solicitante
Señales conductuales
- Velocidad de carga de datos
- Patrones automatizados
- Reintentos sospechosos
Cuando el sistema detecta inconsistencias, puede:
- Solicitar validación adicional de identidad
- Requerir prueba de vida más robusta
- Pedir verificación reforzada del teléfono
- Escalar a revisión manual
Cómo implementar este enfoque en fintechs argentinas
Plataformas especializadas como Truora permiten construir flujos de onboarding dinámicos donde:
- El flujo base incluye validación documental, biometría y geolocalización.
- Si el motor detecta riesgo elevado, se agregan capas adicionales como validación de correo, análisis avanzado de IP o verificación reforzada del número telefónico.
- Todo ocurre en tiempo real, sin romper la experiencia del usuario legítimo.
Este enfoque reduce:
- Tasa de fraude aprobado
- Falsos positivos
- Costo operativo de revisiones manuales
Y mantiene la conversión en niveles competitivos.
El equilibrio crítico: riesgo, conversión y regulación
En Argentina, además del impacto financiero, el fraude por suplantación implica:
- Riesgo reputacional
- Exposición a sanciones regulatorias
- Aumento del costo de adquisición por pérdida de confianza
La discusión ya no es si validar más o menos, sino validar mejor.
Los modelos estáticos quedaron obsoletos frente a ataques dinámicos.
La ventaja competitiva está en la capacidad de adaptar el nivel de fricción según el riesgo real.
Previene la suplantación de identidad desde el onboarding. Descubre cómo Truora puede ayudarte.
