Impulsionado pelo avanço da digitalização financeira, pelo crescimento acelerado do comércio eletrônico e pela busca por transações mais seguras e eficientes, o cenário de pagamentos vem se transformando constantemente em toda a América Latina,. Por isso, hoje, falarei sobre as principais tendências de pagamento em 2025.
Atualmente, o uso de soluções como carteiras digitais, pagamentos sem contato (contactless payments) - que permitem transações sem a necessidade de inserir um cartão ou utilizar dinheiro físico - e transferências eletrônicas instantâneas tem se tornado cada vez mais frequente.
Para 2025, o setor de pagamentos será impulsionado por avanços em segurança, novas tecnologias e mudanças regulatórias na região. Com a América Latina ganhando destaque como um polo de inovação em pagamentos digitais, compreender o comportamento dos clientes passa a ser uma prioridade.
Entre os fatores que moldarão o futuro das interações digitais estão a popularização das carteiras digitais, a evolução do sistema SPEI no México, a expansão do modelo "Compre Agora, Pague Depois" (BNPL), além do impacto da inteligência artificial e da tokenização na proteção das transações.
A modernização do ecossistema de pagamentos na região tem sido impulsionada pelo avanço do comércio eletrônico e pela adoção crescente de soluções financeiras digitais.
De acordo com a Associação Mexicana de Venda Online (AMVO), as vendas online no México registraram um crescimento de 23% em 2023, alcançando 658,3 bilhões de Pesos - um aumento de 24,6% em comparação com 2022. Esse desempenho reforça o país como um dos mercados digitais em expansão mais acelerada no cenário global.
As carteiras digitais desempenham um papel fundamental nesse processo. Em mercados como México e Argentina, serviços como Mercado Pago, PayPal e Apple Pay conquistaram amplo espaço, contribuindo para a redução do uso de dinheiro físico e ampliando a praticidade das transações eletrônicas.
A queda na circulação de dinheiro em espécie segue como uma tendência relevante. Projeções apontam que, até 2024, os pagamentos digitais no México poderão movimentar aproximadamente 91,2 bilhões de dólares, evidenciando o crescimento dos meios eletrônicos de pagamento.
Na Argentina, a digitalização do setor financeiro tem avançado por meio de normas que incentivam a interoperabilidade entre diferentes plataformas, facilitando a adoção de novas soluções de pagamento.
Com a rápida transformação dos hábitos de consumo e o avanço constante da tecnologia, o ecossistema de pagamentos na América Latina está passando por mudanças significativas. Diversas tendências vêm se consolidando e têm forte potencial para redefinir o setor até 2025.
Uma das mudanças mais perceptíveis é o uso cada vez mais frequente de carteiras digitais e soluções que permitem pagamentos sem contato físico. As carteiras digitais se tornaram uma escolha frequente entre os consumidores da região, principalmente devido à praticidade e à segurança que oferecem.
No México, por exemplo, cerca de 70% dos compradores online já utilizam esse recurso como parte do seu dia a dia financeiro. Na Argentina, a adesão também continua avançando, apoiada por integrações bem-sucedidas entre bancos tradicionais, fintechs e plataformas digitais.
Ao mesmo tempo, os pagamentos sem contato ganharam força, impulsionados pela expansão da aceitação de cartões e pela instalação de terminais compatíveis em diferentes pontos de venda. Setores como o varejo e o transporte público vêm adotando esses métodos com entusiasmo, tornando o processo de compra mais rápido e eficiente.
A adoção de pagamentos em tempo real tem se tornado cada vez mais expressiva na América Latina, refletindo uma transformação significativa na maneira como as pessoas realizam transações financeiras.
No México, o Sistema de Pagamentos Eletrônicos Interbancários (SPEI) apresentou um crescimento de aproximadamente 30% no volume de operações, evidenciando como os usuários estão priorizando meios mais rápidos, acessíveis e eficientes para movimentar seu dinheiro.
Essa expansão está diretamente relacionada à demanda por soluções que eliminam atrasos, reduzem custos e funcionam de forma contínua, independentemente do horário bancário ou do dia da semana.
Esse movimento também tem ganhado força em países como Brasil e Argentina. No Brasil, o Pix já se consolidou como uma das principais ferramentas de pagamento do cotidiano, sendo utilizado por milhões de pessoas tanto em compras quanto em transferências entre contas.
Sua praticidade e o fato de operar em tempo real ajudaram a mudar o comportamento de consumidores e empresas, que passaram a buscar soluções com menos burocracia e maior agilidade. Na Argentina, o avanço de tecnologias semelhantes aponta para uma tendência regional de integração digital, impulsionando a inclusão financeira e oferecendo novas possibilidades de negócios.
Essas soluções estão abrindo espaço para um ecossistema mais dinâmico, em que transações são realizadas com rapidez e segurança. A evolução contínua dessas plataformas reforça o papel dos pagamentos instantâneos como facilitadores do desenvolvimento econômico, especialmente entre pequenos empreendedores e populações com acesso limitado a serviços bancários tradicionais.
Outro ponto que vem se destacando no cenário latino-americano é a expansão acelerada do modelo "Compre Agora, Pague Depois" (BNPL). Essa modalidade tem atraído a atenção de consumidores por oferecer uma alternativa prática de parcelamento, sem a necessidade de cartão de crédito e muitas vezes isenta de juros.
A simplicidade do processo, aliada à flexibilidade de pagamento, faz com que esse formato seja especialmente atrativo em mercados nos quais o crédito convencional ainda enfrenta obstáculos, como altas taxas e burocracia excessiva.
Utilizando tecnologia para avaliar o perfil de risco dos consumidores em tempo real, as fintechs conseguem oferecer condições personalizadas e acessíveis a um público cada vez mais diversificado - o que favorece tanto os clientes, que passam a ter mais controle sobre suas finanças, quanto os lojistas, que observam aumento nas conversões e no valor médio das compras.
De acordo com projeções da Research and Markets, o mercado de BNPL no México deve crescer a uma taxa anual de 33,5%, alcançando um volume estimado de 6,09 bilhões de dólares em 2025. Esse crescimento expressivo reflete uma mudança no comportamento de consumo da população, que busca novas formas de adquirir produtos e serviços sem comprometer o orçamento.
Em toda a região, o modelo vem sendo integrado por marketplaces, plataformas de e-commerce e até mesmo redes varejistas físicas, consolidando-se como uma tendência relevante no futuro do comércio latino-americano.
A proteção de dados e a prevenção de fraudes continuam sendo prioridades à medida que o volume de transações digitais aumenta. Nesse cenário, a inteligência artificial tem desempenhado um papel decisivo na forma como instituições financeiras, fintechs e plataformas de pagamento lidam com riscos.
Com algoritmos sofisticados, essas tecnologias são capazes de processar e interpretar milhões de dados em questão de segundos, identificando desvios de comportamento e sinalizando atividades suspeitas com alta precisão. Isso permite que ações preventivas sejam tomadas quase instantaneamente, evitando prejuízos e fortalecendo a confiança dos usuários em ambientes digitais.
Outro avanço relevante está na tokenização, uma camada de segurança que vem se popularizando entre empresas e consumidores. Ao substituir dados sensíveis, como o número do cartão, por códigos aleatórios que não possuem valor fora de um ambiente específico, essa abordagem reduz a vulnerabilidade a ataques e vazamentos.
A Mastercard, por exemplo, já utiliza esse tipo de solução para ampliar a proteção em seus sistemas. Ao minimizar o uso e o armazenamento de dados reais durante as transações, a tokenização se tornou uma estratégia eficaz para mitigar riscos e assegurar uma experiência mais segura para todos os envolvidos.
A aplicação do blockchain tem se expandido de maneira significativa em diferentes áreas do setor financeiro, em especial nas operações entre empresas e nos pagamentos internacionais. Sua estrutura descentralizada e transparente permite registrar transações de forma imutável, o que aumenta a rastreabilidade e reduz a necessidade de intermediários.
O resultado se traduz em mais agilidade, custos operacionais menores e maior precisão nos registros. Algumas instituições financeiras já começaram a adotar soluções baseadas nessa tecnologia para melhorar a eficiência de seus processos internos e elevar a confiabilidade dos dados utilizados em auditorias e controles.
Outro aspecto que merece atenção é o avanço da digitalização como um todo. Soluções digitais vêm sendo incorporadas em praticamente todos os segmentos do sistema financeiro, promovendo um novo padrão de serviços que se apoia em automação, acessibilidade e integração.
Em alguns mercados, a digitalização tem incentivado inclusive o uso de criptoativos como meio de pagamento em contextos específicos. Nesses casos, a possibilidade de realizar transferências diretas, sem a mediação de bancos ou operadoras tradicionais, tem oferecido mais autonomia aos usuários e encurtado os prazos entre a emissão e o recebimento de valores.
O avanço tecnológico observado nos últimos anos tem exigido respostas cada vez mais rápidas por parte dos órgãos reguladores. Em várias partes da América Latina, governos e instituições estão atualizando suas legislações com o objetivo de acompanhar essa nova realidade.
O México é um dos exemplos mais representativos, com a criação da chamada Lei Fintech, que estabelece regras para o funcionamento de empresas de tecnologia financeira e oferece mais segurança jurídica tanto para investidores quanto para consumidores.
Já na Argentina, a regulamentação sobre pagamentos eletrônicos vem passando por uma série de ajustes que buscam consolidar um ambiente mais transparente e equilibrado.
A confiança nas transações digitais é indispensável para o fortalecimento dos pagamentos eletrônicos, o que tem levado muitas empresas a adotar tecnologias mais sofisticadas para prevenir fraudes e garantir uma jornada segura ao usuário.
Entre essas soluções, destaca-se a tokenização, que substitui dados sensíveis por tokens únicos, eliminando a necessidade de armazenar informações confidenciais nas plataformas.
A autenticação biométrica também tem ganhado espaço, com métodos como impressão digital, reconhecimento facial e autenticação em duas etapas sendo utilizados para aumentar a segurança das operações. Ao mesmo tempo, ferramentas baseadas em IA são aplicadas para analisar grandes volumes de dados em tempo real, identificando padrões suspeitos e agindo rapidamente contra possíveis fraudes.
Nesse contexto, soluções como as da Truora têm relevância, ao oferecer validação de identidade em poucos segundos, recursos inteligentes para prevenção de fraudes e uma experiência de pagamento fluida e protegida. Tudo isso contribui para construir um ambiente mais confiável e eficiente no comércio digital.
A expectativa para 2025 é de que a América Latina processe mais de 1,8 trilhão de transações digitais, de acordo com a PwC. O número mostra como a região está se posicionando entre os principais polos de inovação financeira do mundo, com soluções voltadas para inclusão, agilidade e eficiência nas operações.
No Brasil, esse movimento já está bastante evidente com a rápida adesão ao Pix. A projeção é de que, até 2025, ele seja responsável por 44% dos pagamentos realizados em ambiente online, ultrapassando os cartões de crédito, que devem ficar com 41% das transações. Essa mudança aponta para uma nova lógica de pagamentos, mais acessível e imediata.
No México, o CoDi segue trajetória semelhante, incentivando transferências instantâneas por meio de QR codes e reduzindo a circulação de dinheiro em espécie. Já na Argentina, o sistema Transferências 3.0 vem fortalecendo um ambiente em que os pagamentos podem ser feitos por qualquer plataforma, com QR codes padronizados, isenção de taxas para os comerciantes e liquidação em segundos.
O cenário indica uma mudança de mentalidade no setor financeiro. A digitalização deixou de ser uma alternativa ou diferencial competitivo e passou a representar o novo padrão de relacionamento entre consumidores, empresas e instituições financeiras.
As tendências de pagamento em 2025 estão consolidando um ecossistema mais integrado, ágil e confiável na América Latina. Essas mudanças não afetam somente bancos e startups, mas também marketplaces, operadoras de cartão, e qualquer outro agente inserido no ecossistema de pagamentos digitais.
À medida que o número de soluções cresce, surge também a necessidade de garantir que todas elas possam se comunicar entre si — daí a importância de se pensar em diretrizes que favoreçam a interoperabilidade entre sistemas. Outro ponto relevante diz respeito à autenticação dos usuários.
A tendência é que os reguladores exijam métodos mais robustos de validação de identidade, o que impõe desafios tanto técnicos quanto operacionais. O equilíbrio entre segurança e experiência continua sendo um dos principais pontos de atenção no desenvolvimento de novas políticas.
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