En este artículo encontrarás:
En Latinoamérica, la gestión de cobranzas está sujeta a un complejo entramado de leyes que varía de un país a otro, y cuya principal función es proteger a los deudores y garantizar que las empresas no recurran a prácticas abusivas o ilegales.
Las deudas son una realidad común tanto para individuos como para empresas, es esencial que quienes manejan cuentas por cobrar comprendan las leyes que rigen estos procesos en sus respectivos países.
No solo se trata de evitar sanciones, sino de promover prácticas éticas y transparentes que fortalezcan la confianza entre las partes, inclusive en lo que refiere al sistema de mensajería instantánea.
Pero, ¿cómo saber a qué enfrentarnos en el cambiante y dinámico universo de las normativas legales?
En este artículo, hablaré de las principales regulaciones sobre la cobranza en distintos países de Latinoamérica, destacando los aspectos clave de cada una y cómo la tecnología puede ser un aliado fundamental para cumplir con estas normativas.
- Regulaciones de cobranza en México
- Regulaciones de cobranza en Chile
- Regulaciones de cobranza en Argentina
- Regulaciones de cobranza en Perú
- Regulaciones de cobranza en Colombia
- Consideraciones finales sobre la legislación en LatAm
Regulaciones de cobranza en México
México cuenta con un marco normativo sólido que busca proteger a los deudores ante posibles abusos en las cobranzas extrajudiciales. El artículo 16 de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos establece que ninguna persona puede ser molestada sin un mandato judicial.
Esto, aplicado al ámbito de las cobranzas, significa que los acreedores deben ceñirse a reglas claras y legales para exigir el pago de una deuda.
El Código Penal Federal, a través de su artículo 284, sanciona a quienes realicen cobranzas extrajudiciales mediante intimidación o violencia, con multas y penas de prisión.
La Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) y la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) son las instituciones encargadas de regular y supervisar las prácticas de cobranza en el país.
La Condusef, además, gestiona el Registro de Despachos de Cobranza (REDECO), donde los usuarios pueden reportar conductas abusivas por parte de las agencias de cobranza.
Malas prácticas
Las prácticas ilegales de cobranza en México incluyen el uso de amenazas, intimidación, lenguaje ofensivo, la simulación de documentos judiciales, o la publicación de deudas a través de medios masivos.
Los horarios de llamadas también están estrictamente regulados, permitiendo que se realicen solo entre las 7:00 a.m. y las 10:00 p.m., según los husos horarios.
El rol de la tecnología
La tecnología puede ser clave para asegurar que los procesos de cobranza se mantengan dentro de los márgenes legales.
Por ejemplo, mediante los chatbots de WhatsApp y la generación de documentos electrónicos, las empresas pueden asegurarse de cumplir con los horarios permitidos y evitar la emisión de documentos fraudulentos o engañosos.
Regulaciones de cobranza en Chile
En Chile, las leyes sobre cobranza han sido objeto de importantes reformas en los últimos años, especialmente con la promulgación de la Ley 21.230 en 2021, que modifica la Ley 19.496 sobre protección de los derechos de los consumidores en materia de cobranzas extrajudiciales.
Esta normativa busca limitar las llamadas abusivas de cobradores y proteger a los deudores de prácticas hostiles e infelizmente tan comunes.
Uno de los puntos clave de esta ley es la limitación del número de contactos permitidos para las empresas de cobranza. Según esta normativa, solo se pueden realizar dos contactos por semana con el deudor, separados por al menos dos días.
Además, durante situaciones especiales como el estado de excepción constitucional (decretado durante la pandemia), las llamadas se redujeron a dos veces al mes.
También se prohíbe utilizar documentos que simulen ser resoluciones judiciales, y las empresas deben llevar un registro de todas las gestiones de cobranza por un período de dos años, para facilitar auditorías y controles.
El rol de la tecnología:
La implementación de software especializado en cobranza le permite a las empresas monitorear y registrar todas las interacciones con los deudores, asegurando que no se exceda el límite legal de contactos.
Asimismo, la automatización de los procesos de seguimiento contribuye a evitar violaciones inadvertidas a la ley y agiliza la gestión de reclamaciones por parte de los consumidores.
Regulaciones de cobranza en Argentina
En Argentina, la cobranza está regulada por diversas normativas que tienen como objetivo proteger los derechos de los consumidores y evitar prácticas abusivas.
La Ley de Defensa del Consumidor (24.240) establece que los acreedores no pueden hostigar a los deudores mediante llamadas telefónicas, correos o visitas repetitivas.
De hecho, la ley establece que los acreedores no pueden requerir el pago de una deuda a terceras personas no involucradas, como familiares o amigos del deudor.
Otra de las disposiciones relevantes es la Ley 25.065 de tarjetas de crédito, que incluye regulaciones sobre cómo las entidades bancarias deben gestionar las deudas relacionadas con tarjetas, estableciendo que los cobradores no pueden realizar llamadas intimidatorias ni amenazar con el embargo de bienes sin un proceso judicial previo.
Además, en Argentina existen restricciones en cuanto a la difusión de información sobre la deuda de una persona. Cualquier acción que exponga públicamente a un deudor puede considerarse una violación de su privacidad, lo que está penado por la ley.
El rol de la tecnología
Los sistemas de gestión de cobranzas pueden incorporar alertas automáticas que eviten que los cobradores realicen más llamadas de las permitidas o contacten a personas no relacionadas con la deuda.
También es fundamental para garantizar la protección de los datos personales, cumpliendo con las leyes de privacidad.
Regulaciones de cobranza en Perú
En Perú, la Ley N° 29571, Código de Protección y Defensa del Consumidor, regula las cobranzas y establece que los acreedores no pueden acosar a los deudores ni a sus familiares.
También está prohibido hacer públicos los datos del deudor o emplear amenazas y hostigamiento para obtener el pago.
Un aspecto particular de la legislación peruana es la prohibición de realizar llamadas o visitas en horarios inconvenientes. Las gestiones de cobro solo pueden realizarse de 8:00 a.m. a 8:00 p.m.
Además, los acreedores deben asegurarse de no comunicarse con personas ajenas a la deuda, como los familiares o amigos del deudor, para presionarlo a pagar.
El rol de la tecnología
En Perú, las empresas pueden aprovechar la tecnología para programar recordatorios automatizados en los horarios permitidos por la ley, y así evitar cualquier tipo de incumplimiento.
Además, el uso de plataformas digitales que centralicen la información de los deudores permite llevar un control riguroso de las interacciones y evitar prácticas que podrían ser consideradas como acoso.
Regulaciones de cobranza en Colombia
En Colombia, la Superintendencia de Industria y Comercio (SIC) es el ente encargado de supervisar las cobranzas y proteger a los consumidores de prácticas abusivas.
La normativa establece que las empresas no pueden hacer llamadas o enviar mensajes en horarios inoportunos, ni pueden utilizar lenguaje amenazante o insultante.
Un punto clave de la regulación colombiana es la prohibición de publicar información sobre la deuda en lugares visibles para terceros. Esto incluye la publicación de listas de morosos o el envío de mensajes a personas que no están relacionadas con la deuda.
La ley también establece que las agencias de cobranza deben cumplir con normas de protección de datos, lo que significa que no pueden compartir la información del deudor sin su consentimiento expreso.
Además, deben ser transparentes respecto a los costos adicionales que puedan generarse por la mora, evitando cargos ocultos o ilegales.
El rol de la tecnología:
Las plataformas digitales pueden ayudar a las empresas a gestionar los procesos de cobro de manera eficiente y legal, respetando tanto los horarios permitidos como la privacidad del deudor.
El uso de tecnología facilita el monitoreo en tiempo real de las interacciones de cobranza, lo que permite corregir rápidamente cualquier práctica indebida.
Consideraciones finales sobre la legislación en LatAm
Como puedes ver, las leyes de cobranza en Latinoamérica evolucionan junto con la tecnología y, cada vez más, reflejan un enfoque más riguroso hacia la protección de los derechos de los deudores.
Todas las normativas producidas en los diferentes países del continente muestran un patrón común: colocarle un límite al acoso y crear condiciones que garanticen los procesos de cobro y su realización de manera ética y transparente.
No cumplir con estas regulaciones puede resultar en severas sanciones económicas y legales, lo que destaca la importancia de que las empresas estén al tanto de las leyes vigentes.
Es por eso que el uso de la tecnología en la gestión de cobranzas se ha vuelto central en los negocios, porque no solo permite automatizar los procesos y mejorar la eficiencia, sino que también asegura el cumplimiento de las normativas.
Al implementar herramientas tecnológicas adecuadas, las empresas pueden reducir el riesgo de incurrir en prácticas ilegales, evitando sanciones, disminuyendo errores humanos y contribuyendo a un sistema de cobranza más justo y eficiente.
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